中国银联今年最新一份调查报告显示，我国信用卡发卡量已达1.1亿张
编者按近日，进入杭州的某幢写字楼，你可以不时看见华夏银行信用卡营销人员的身影；到各大休闲娱乐场所，宁波银行信用卡促销的海报即扑面而来；而刚刚改名为杭州银行的杭州商业银行，其改名后所做的第一件事，便是推出他们的首张信用卡，甚至连进入杭州不久的几家外资银行也高调地宣称要推出自己的信用卡，杭州的银行们到底是怎么了？为何不约而同地钟情起信用卡来？
据笔者所知，随着卡制作成本的加大，业务员工资的支出，丰厚礼品的赠送，年费的不断减免，发行信用卡已经成了大多数银行的赔本生意。在如此高成本的情况之下，为什么不少银行还愿意做这“赔本的买卖”？这背后是否存在着巨大利润的驱使呢？(本网编辑徐光)
小郑是一家银行信用卡中心的销售人员，每个月要办出60张信用卡才能拿到基本的底薪，上班时间他在离公司不远的世纪联华超市里与同事一起设长台促销，双休日他把摊子摆到了各社区院子里。“现在逢人就问有没有办过卡。”小郑告诉记者，办卡几乎已经成了他生活的全部内容。
感到发卡压力的已经不是一家银行的销售人员。繁华热闹的地段、人流如潮的商场门口、学生宿舍的楼下，甚至是天桥、路边，我们随处可见摆摊推销信用卡的小桌子，桌上堆满的众多礼品犹如一块强大的磁场，吸引着过往的行人，业内人士戏称此为“扫街”。
中国信用卡市场已经进入到了各家银行跑马圈地的白热化时代。
中国银联今年最新的一份调查报告显示，目前国内一人拥有2-3张信用卡比例已达50%，其中1%的人拥有的信用卡超过8张。2003年至2007年，5年时间我国信用卡发卡量达9026万张，较上年增长82%，2003年到今年5月底，我国信用卡发卡量已达1.1亿张，包括信用卡在内的各类银行卡超过16亿张。
信用卡浪潮究竟能给银行带来什么样的实际收益？如此大规模的投入，为什么银行还心甘情愿地砸钱做着“赔本的买卖”？
亏本圈地只为看好未来盈利空间
在一浪高过一浪的发卡促销背后，是多数银行信用卡业务处于亏损状态的事实。
信用卡市场为何会成为银行的香饽饽？为什么银行会心甘情愿地砸钱做着赔本买卖？信用卡浪潮究竟能给银行带来什么样的收益？
对于目前拼命追求发卡数量的做法，一些银行内部人士表达了自己的难处。据称，目前的发行模式跟上层决策有关，目的是为了最大限度地占有和覆盖市场，然后再进行产品和服务的细分。既然上面制定了数字，甚至以完全“摊派”的任务压下来，基层人员也只好硬着头皮照办。
多数银行信用卡业务处亏损状态
目前多数银行的信用卡业务处于亏损状态，这是业内人士众所周知的事情。
“信用卡的设计和质地已变得越来越精美，有透明卡、发光卡、带香味的……制作成本也越来越高，一些银行还连带赠送附属卡，一张卡的制作成本包括版权费用低的要5元，高的要10元，套卡更不用说，有些成本就要上百元，但这些卡都是免费送的，其中很大一部分还是不激活的‘睡眠卡’。”某银行信用卡部负责人告诉记者，为了最大程度网罗到客户，银行信用卡销售部门可谓是挖空心思来诱惑客户。
“丰厚的奖品也是一个重要的诱饵，这一招对在校大学生特别有效。”从精致的皮包到可爱的毛绒玩具，甚至是价格不菲的乐扣乐扣三件套，银行在购买礼品上下了大量血本，据了解，最贵的礼品要近百元，为了网罗客户，这些礼品的钱也是银行的前期投入。
业务员的工资更是不用说。只有广泛地招募营销人才，才能最大限度地将信用卡扩散到社会的每一个角落。“卡部的销售人员都是上百个人的团队，每个人都需要有基本底薪，加上一定的提成，人工费用的支出也不可小觑。”
有业内专家称，“银行发行一张信用卡的单卡直接成本超过120元。”由于行业门槛提高、投入翻番，目前能从信用卡赚到钱的只有四五家银行。对于很多中小型银行来讲，如果不在短期内占领足够市场，今后将无法和大银行抗衡。
2005年，广发银行通过与国际信用卡巨头合作，不断创新产品，细分市场并抢占市场，当年该行首先宣布盈利。紧随其后，招行在发行信用卡三年后宣布实现盈亏平衡，当时发卡规模不到300万张；去年年底，中信银行信用卡发卡量超过300万张，并于今年开始持续盈利。
信用卡盈利预期诱人
高额的成本之下，为什么不少银行还愿意做“赔本的买卖”？
广东发展银行在国内最早开展信用卡业务，杭州分行信用卡部副总经理李俊告诉记者：“目前国内信用卡市场正处于‘跑马圈地’的阶段，每个银行都期望占据先发优势，各家银行都不愿意落后，因为等将来信用卡市场更成熟了，‘蛋糕’做大了就容易扭亏为盈，所以很多银行认为，只有大投入才会有产出。”
高投入的背后究竟有多少高利润的驱使？信用卡背后的经营模式到底如何？李俊告诉记者，银行卡的收益主要来自三方面：一是来源于年费收入，随着优惠措施的逐步加大，这部分收入的比例已越来越低，很多银行的信用卡第一年都是免年费的，第二年只要刷卡满6次即可免年费。二是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金。记者了解到，在国内，各银行日利率一般在万分之三左右，如客户未在规定期限内还款，银行将收取更高的罚息。三是手续费，包括开展分期付款业务后向客户收取的手续费以及向特约商户收取的手续费。
就目前而言，信用卡业务的回报无论从哪个指标来衡量似乎都很可怜。国内信用卡日益恶劣的竞争态势，为本来就存在盈利问题的国内信用卡业务蒙上阴影。
但是，可作为对比的是，在国外，信用卡业务是银行盈利的重要来源之一。比如，信用卡业务作为花旗银行的拳头产品，该业务一年的收益就占了花旗纯利润的1／3。因此，尽管目前国内只有为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，然而盈利的预期却是相当诱人。
事实上，发卡量与盈利状况的鲜明对比，暗含着各商业银行“跑马圈地”的意图——银行以“广撒网”的方式获得稳定客户，正是把希望寄托在未来信用卡市场发展的巨大空间上。
同时，银行发展大批潜在的客户群，还旨在培养他们的用卡习惯。消费者很容易受到先入为主思想的影响，从而对某家银行产生依赖，成为其稳定客户群。银行追求发卡量的扩大也是不得已而为之，如果你不做，别人会去做，而这无疑是一个利润来源的损失。
疯狂发卡可能导致信贷风险
不过，在这个信用卡市场发展的“蛮荒时期”，由此衍生的套现、假证伪造等行为，反而会导致银行的不少信贷风险。
近日，中国银监会就提示了持卡人信用风险，就是指不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡，重规模、轻质量，对客户授信未予以严格把关。银监会认为，这些均反映出部分商业银行为盲目追求发卡量，对申请人状况审查不严或降低门槛的问题。
据悉，广发银行杭州分行信用卡部目前放弃了把学生当作目标客户群的想法。“之前我们推出过校园卡业务，后来发现，上世纪90年代后出生的学生，冲动、盲目消费的行为很普遍，很多学生到头来都还不出钱，我们只好找学生的父母来埋单。”银行方面现在已经开始意识到，拓展业务以及培养潜在客户是无可厚非的，但在开展业务的同时也应意识到自己的社会责任，强调风险控制能力，并勇于承担一定的社会义务。
同时，那些信用卡使用记录不良好包括不按时还款、不支付或者拖欠年费的消费者，都要被记入个人信用档案，影响个人贷款购房购车等一系列金融业务，银行在推销的过程中，也应该进行必要的提示，不能只求数量，不讲客户风险，不讲银行风险。
